革新與邊界：銀行被科技重塑的2019之旅

　　“科技重塑金融業(yè)”，在2019年已是共識(shí)而非口號(hào)。

　　越來(lái)越多的銀行在體制上做出改變，以適應(yīng)科技轉(zhuǎn)型的需要；科技正走出銀行零售范疇，正向中間業(yè)務(wù)、對(duì)公領(lǐng)域挺進(jìn)。這是“重塑”在銀行業(yè)的兩個(gè)體現(xiàn)。

　　熱潮之下，虛實(shí)俱存！

　　在這一年里，開(kāi)放銀行、數(shù)字銀行、智慧經(jīng)營(yíng)等熱詞喧囂，市場(chǎng)已然被攪熱，但眾多銀行的基礎(chǔ)設(shè)施并不足以支撐業(yè)務(wù)快速落地。

　　同時(shí)，金融科技服務(wù)行業(yè)魚龍混雜，且數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)據(jù)挖掘與個(gè)人隱私保護(hù)邊界模糊，不確定性的陰云籠罩行業(yè)。

　　　科技專營(yíng)部門群起

　　“只能在科技方面做‘粗淺’探索。”

　　包頭農(nóng)商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)陳云翔說(shuō)得很坦誠(chéng)。由于身處欠發(fā)達(dá)地區(qū)，人力資源短板的制約，讓這家銀行在推進(jìn)科技轉(zhuǎn)型方面，深感力有不逮。

　　如果說(shuō)，區(qū)域的限制，只是導(dǎo)致了銀行科技轉(zhuǎn)型面臨的人才匱乏；那么，意識(shí)與戰(zhàn)略的缺失，則是許多銀行此前未能奮起直追的重要原因。

　　越來(lái)越多的銀行在反思中，找到了答案。

　　“我們的問(wèn)題是，前幾年組織管理體系沒(méi)有確定一個(gè)戰(zhàn)略性導(dǎo)向。”桂林銀行董事長(zhǎng)王能說(shuō)。他們現(xiàn)在意識(shí)到，數(shù)據(jù)是管理者的決策基礎(chǔ)，對(duì)普惠金融應(yīng)用、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理體系都至關(guān)重要。

　　“我們建立了全行大數(shù)據(jù)平臺(tái)，但問(wèn)題是誰(shuí)來(lái)使用這些數(shù)據(jù)呢？”廊坊銀行總監(jiān)菅建英直言，數(shù)據(jù)在被使用的過(guò)程中，零散重復(fù)，沒(méi)有形成合力，前中后臺(tái)是割裂的。

　　菅建英的看法很有代表性。越來(lái)越多的銀行開(kāi)始意識(shí)到了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱、科技專營(yíng)部門缺位的嚴(yán)重性，并且著手改變。

　　平安銀行的做法是，以戰(zhàn)略發(fā)展部牽頭統(tǒng)籌全行知識(shí)庫(kù)建設(shè)工作；桂林銀行也在今年專門成立了數(shù)字銀行管理部，作為數(shù)據(jù)治理的核心部門；還有銀行在總行層面成立“金融科技辦公室”，開(kāi)創(chuàng)先河的是招行。

　　針對(duì)這個(gè)變化，平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部產(chǎn)品總監(jiān)王睿解釋稱，銀行在數(shù)據(jù)治理時(shí)，需要將數(shù)據(jù)匯集到一個(gè)“出口”，“它必須能支持各個(gè)部門隨時(shí)調(diào)用數(shù)據(jù)，形成經(jīng)營(yíng)決策。”

　　除了商業(yè)銀行，越來(lái)越多的理財(cái)子公司也將自身重要經(jīng)營(yíng)引擎定位于金融科技，并且在批籌之初就設(shè)置了一級(jí)部門為經(jīng)營(yíng)與管理載體。

　　已經(jīng)開(kāi)業(yè)的光大理財(cái)、招銀理財(cái)、興銀理財(cái)和正在籌備的廣發(fā)銀行理財(cái)子公司，均設(shè)置了與金融科技相關(guān)的一級(jí)部門。

　　工行行長(zhǎng)谷澍說(shuō)，未來(lái)的銀行就是一家金融科技公司。而今，銀行業(yè)已經(jīng)在組織架構(gòu)上邁出了新的一步。

　　　挺進(jìn)業(yè)務(wù)深水區(qū)

　　走出零售業(yè)務(wù)范疇，向中間業(yè)務(wù)、對(duì)公板塊強(qiáng)勢(shì)挺進(jìn)。

　　這是今年銀行業(yè)科技與金融融合的一個(gè)新趨勢(shì)。

　　以托管業(yè)務(wù)為例，這塊業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)較為封閉，模式傳統(tǒng)且痛點(diǎn)較多：人工處理數(shù)據(jù)容易出錯(cuò)；難以快速掌握各類理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)情況；缺乏資產(chǎn)集中度分析，等等。

　　招行運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)解決這些難題。“我們的托管系統(tǒng)率先應(yīng)用了分布式技術(shù)，已經(jīng)由功能導(dǎo)向驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向數(shù)據(jù)導(dǎo)向驅(qū)動(dòng)。過(guò)往是功能模塊觸發(fā)核算估值，現(xiàn)在是由數(shù)據(jù)自動(dòng)觸發(fā)核算，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)估值。”招行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理姜然說(shuō)。

　　姜然的話勾勒出一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的背景：資管新規(guī)之后，凈值化產(chǎn)品發(fā)行加速，托管系統(tǒng)必須能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)核算、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。這也是各家銀行都在加碼科技在托管系統(tǒng)應(yīng)用的原因。

　　與招行自研系統(tǒng)不同，還有一些銀行以借力外部機(jī)構(gòu)的路徑來(lái)升級(jí)托管系統(tǒng)。農(nóng)行就與京東數(shù)科聯(lián)合打造了“智能托管平臺(tái)”。運(yùn)用這個(gè)智能托管平臺(tái)，機(jī)構(gòu)投資者可以實(shí)時(shí)下單、開(kāi)戶、自動(dòng)傳遞指令給托管行，托管行確認(rèn)信息自動(dòng)回傳，所有線下流程實(shí)現(xiàn)線上化，提升運(yùn)營(yíng)效率。

　　此外，交易銀行業(yè)務(wù)也是對(duì)公板塊中，科技嵌入得較深的場(chǎng)景，廣發(fā)、招行、興業(yè)、平安銀行等股份行都在交易銀行體系上最大化用科技賦能。

　　對(duì)于交易銀行的業(yè)務(wù)范疇，目前國(guó)內(nèi)銀行較為統(tǒng)一的認(rèn)知是：為企業(yè)客戶在采購(gòu)銷售過(guò)程中提供收付款服務(wù)，和在貿(mào)易過(guò)程中提供融資服務(wù)。相較投資銀行，交易銀行更為側(cè)重資金流動(dòng)，支撐業(yè)務(wù)的通常為現(xiàn)金管理。

　　據(jù)廣發(fā)銀行交易銀行介紹，通過(guò)金融科技手段，廣發(fā)銀行每年為企業(yè)客戶提供便利化國(guó)際結(jié)算服務(wù)達(dá)十余萬(wàn)筆。

　　科技嵌入正在今年向更為封閉、更難被客戶所感知的領(lǐng)域擴(kuò)容。一批意識(shí)更先進(jìn)、嗅覺(jué)更靈敏、體制機(jī)制更靈活的銀行，正悶聲加速試水科技在中間業(yè)務(wù)和對(duì)公板塊的應(yīng)用。

　　　合規(guī)邊界的爭(zhēng)議

　　“我們先做助貸。”

　　一家頭部P2P創(chuàng)始人對(duì)上證報(bào)如此透露他的下一步打算。截至11月末，我國(guó)在營(yíng)P2P只剩下400家，而且清退整頓還在繼續(xù)。

　　為什么選擇去做助貸？上述創(chuàng)始人說(shuō)，“因?yàn)榻?jīng)過(guò)這幾年積累，機(jī)構(gòu)資金占比本來(lái)就越來(lái)越高，累積了一定基礎(chǔ)。”這幾年大部分城農(nóng)商行零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)普遍薄弱，只能借力助貸機(jī)構(gòu)“曲線救國(guó)”，緩解零售轉(zhuǎn)型壓力。

　　助貸，正成為“金融科技”持續(xù)發(fā)力的領(lǐng)域。然而，這里面摻雜著大量良莠不齊的非持牌軍，且伴隨著合規(guī)與否的爭(zhēng)議。

　　今年，監(jiān)管多次強(qiáng)調(diào)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。”如果“風(fēng)控不能外包”，那么助貸業(yè)務(wù)里風(fēng)控合作邊界在哪？業(yè)內(nèi)發(fā)出了不同的聲音。

　　“風(fēng)控能否外包，取決于監(jiān)管理念。我的核心觀點(diǎn)是，風(fēng)控可以外包，因?yàn)椋�這符合信貸專業(yè)化分工的理念。”一名頭部助貸平臺(tái)高管表示。

　　以不少中小銀行與BATJ的合作為例，科技巨頭推薦客戶給銀行，“而銀行并不能從BATJ手中獲取關(guān)鍵客戶內(nèi)生數(shù)據(jù)，銀行如何做風(fēng)險(xiǎn)判斷？最終還是BATJ做了貸前風(fēng)控，因?yàn)樗鼈儾庞凶銐蚨嗟臄?shù)據(jù)。”該高管直言。

　　頭部助貸機(jī)構(gòu)大數(shù)金融創(chuàng)始人兼CEO柳博則認(rèn)為，銀行等機(jī)構(gòu)需要做的，是管理好自身的供應(yīng)商，借鑒銀行第三方合作機(jī)構(gòu)管理辦法，綜合考慮第三方的品牌、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、技術(shù)能力和消費(fèi)者保護(hù)等問(wèn)題，對(duì)第三方進(jìn)行間接監(jiān)管，約束好自身合作伙伴。

　　2019年，大數(shù)據(jù)風(fēng)控迎來(lái)多事之秋，魔蝎科技、新顏科技、杭州存信數(shù)據(jù)等多家大數(shù)據(jù)公司被警方查封，多家企業(yè)收緊或者喊停數(shù)據(jù)服務(wù)，這與大數(shù)據(jù)公司涉嫌利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)技術(shù)侵犯?jìng)�(gè)人隱私直接關(guān)聯(lián)。

　　清查非法爬蟲(chóng)公司、整肅個(gè)人信息販賣產(chǎn)業(yè)鏈的行動(dòng)仍將繼續(xù)。而這留給金融科技各類參與主體的難題是：如何在有效利用外部數(shù)據(jù)完善個(gè)人征信畫像、幫助金融機(jī)構(gòu)降低信用風(fēng)險(xiǎn)，和保護(hù)個(gè)人隱私、鑄就金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控能力之間，找到平衡點(diǎn)？

　　2020年，科技繼續(xù)，探索繼續(xù)，思考繼續(xù)。(劉筱攸)