中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)張燕玲：應(yīng)對(duì)金融科技挑戰(zhàn) 構(gòu)建監(jiān)管科技創(chuàng)新

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)11月18日訊 今日，2019北京國(guó)際金融安全論壇在北京金融安全產(chǎn)業(yè)園會(huì)議中心召開(kāi)。會(huì)上，中國(guó)銀行原副行長(zhǎng)張燕玲表示，金融科技帶來(lái)的挑戰(zhàn)是很大的，金融科技首先為金融穩(wěn)定和監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。近年為了支持金融科技的發(fā)展，監(jiān)管出于對(duì)新金融的保護(hù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給出了一定的包容性，也出現(xiàn)落很多小貸平臺(tái)的破產(chǎn)、影子銀行的游離于監(jiān)管之外、反洗錢的風(fēng)險(xiǎn)，難度日益劇增。

　　以下為部分文字實(shí)錄：

　　張燕玲：金融科技使金融服務(wù)發(fā)生了根本的變化，金融科技也催生了，變化剛才大家都講到的，通過(guò)數(shù)字化，金融科技中我們有很大的受益，利用大數(shù)據(jù)降低了信貸業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱、風(fēng)控控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)我們利用人工智能為個(gè)人和企業(yè)客戶提供了高質(zhì)量的金融服務(wù)，金融科技也催生了新的商業(yè)模式，金融科技為金融供給提供了新的活力，新的參與者進(jìn)入市場(chǎng)，短期內(nèi)得到了非常大的發(fā)展，發(fā)展特別快，電子錢包、移動(dòng)支付，但是金融科技也帶來(lái)了數(shù)據(jù)隱私和網(wǎng)絡(luò)安全的新風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)的使用道德風(fēng)險(xiǎn)、公平競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，我們搞銀行的都知道，在過(guò)去幾十年前，那時(shí)候就是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，后來(lái)又了《巴塞爾協(xié)議》要求的又出了八大風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在由于金融科技的使用又有金融科技帶來(lái)的這些風(fēng)險(xiǎn)。

　　金融科技的作用剛才大家都提到了，所首先它改善了金融服務(wù)的途徑、質(zhì)量和便利性，我就不展開(kāi)了。金融科技也拓展了金融服務(wù)的廣度和深度，豐富了金融服務(wù)的層次和內(nèi)涵，第三方支付、移動(dòng)支付已經(jīng)遍及到全社會(huì)，真正的實(shí)現(xiàn)了普惠金融，這一點(diǎn)中國(guó)已經(jīng)走在了世界的前列，改變了人們的生活方式，這也是過(guò)去不可想象的。金融科技也實(shí)現(xiàn)存貸款客戶的各類信息，行為，這些數(shù)據(jù)的收集分析和建模，同時(shí)也促使商業(yè)銀行不斷的變革，現(xiàn)在商業(yè)銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行這些電子渠道的功能葉不斷完善，借助大數(shù)據(jù)的分析，商業(yè)銀行的線上的中小企業(yè)的貸款、個(gè)人貸款這些業(yè)務(wù)也在繼續(xù)的發(fā)展。

　　我這兒有一個(gè)案例，案例是從中國(guó)銀行劉董事長(zhǎng)的講話中拿下來(lái)的，中國(guó)銀行用金融科技搞了中銀信貸工廠、中銀在線融資平臺(tái)中銀網(wǎng)絡(luò)通寶這些都是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，為中小企業(yè)客戶提供融資，比傳統(tǒng)銀行貸款的不良率也大大下降了，為什么引用劉董事長(zhǎng)的這固化呢，我是中行的老人，都不知道中國(guó)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率超過(guò)了96%，而且特別是中國(guó)銀行和淡馬錫合作的富登村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)在它已經(jīng)是全國(guó)最大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行了，因?yàn)橹袊?guó)銀行過(guò)去是海外業(yè)務(wù)比較多，現(xiàn)在由于利用了金融科技，使得普惠金融方面也得到了很大的發(fā)展。

　　金融科技帶來(lái)的挑戰(zhàn)也是很大的，金融科技首先為金融穩(wěn)定和監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)，像剛才大家談的那些都是非常好的，但是越那樣監(jiān)管的挑戰(zhàn)就越大，近年出現(xiàn)了，為了支持金融科技的發(fā)展，從監(jiān)管上也能看到，監(jiān)管出于對(duì)新金融的保護(hù)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給出了一定的包容性，也出現(xiàn)落很多小貸平臺(tái)的破產(chǎn)、影子銀行的游離于監(jiān)管之外、反洗錢的風(fēng)險(xiǎn)，難度日益劇增。因?yàn)榉缸锓肿铀�也同樣得�?jiǎng)這個(gè)技術(shù)用到自己的邪惡的目的，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)不僅僅是金融機(jī)構(gòu)本身通過(guò)了測(cè)試，還需要相關(guān)者的一切合作。剛剛上面的領(lǐng)導(dǎo)也講了，用了那么多的技術(shù)，可是不僅僅是一個(gè)銀行，你通過(guò)了測(cè)試，還需要有很多相關(guān)者一起合作才行。這就是因?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)的高度互聯(lián)性。

　　也講一個(gè)案例，全世界都在舉這個(gè)案例，是在2016年孟加拉國(guó)家銀行在紐約的FED8100萬(wàn)美元被犯罪分子不費(fèi)力氣的，點(diǎn)了幾下鼠標(biāo)就轉(zhuǎn)走了，而且還無(wú)法破案，當(dāng)時(shí)的過(guò)程是犯罪分子通過(guò)swift發(fā)了35筆轉(zhuǎn)賬指令，指令就是將在紐約FED賬戶轉(zhuǎn)出10億美元到斯里蘭卡的泛亞銀行和菲律賓的中華銀行，因?yàn)檫@35筆有5筆成功了，有一筆轉(zhuǎn)到了斯里蘭卡的賬，由于拼錯(cuò)了foundation拼錯(cuò)了被退回來(lái)了，其余的八千萬(wàn)被轉(zhuǎn)到了菲律賓的四個(gè)賬戶，付款留言包括建橋梁、發(fā)電廠及達(dá)卡地鐵項(xiàng)目等，后來(lái)都下落不明了，這個(gè)例子進(jìn)行了分析，就是這幾家銀行FED還有swift各有各的說(shuō)辭，但是由于這么好的科技系統(tǒng)使得轉(zhuǎn)帳成功了，不然損失還要大，因?yàn)?5筆轉(zhuǎn)出了5筆，有1筆還被攔截了，4筆轉(zhuǎn)了8100萬(wàn)美元，所以我們看到新科技的應(yīng)用，它上下還有很多。所以網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)需要新的監(jiān)管措施，咱們現(xiàn)在監(jiān)管措施機(jī)械式的篩查已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展需要了，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的控制要建立一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)及相關(guān)利益者的共同體。監(jiān)管也應(yīng)該有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定機(jī)構(gòu)，制定這些參與者的資格、業(yè)務(wù)范圍、管理模式、義務(wù)。像剛才提到的方方面面都應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的定義。

　　再和大家說(shuō)一個(gè)案例，上面領(lǐng)導(dǎo)也講了P2P這個(gè)事，現(xiàn)在幾個(gè)省都宣布取締了P2P的業(yè)務(wù)，我的PPT上給了一個(gè)公號(hào)，某地互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)的公告說(shuō)“截至目前××沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)完全合規(guī)并通過(guò)驗(yàn)收，所有的P2P業(yè)務(wù)也未經(jīng)金融監(jiān)管部門審批或備案”，大家想想沒(méi)有一家合格的、沒(méi)有一家備案的也沒(méi)有一家經(jīng)過(guò)審批的，同時(shí)它還公布了“××家已經(jīng)報(bào)告要結(jié)清P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)主動(dòng)退出的機(jī)構(gòu)名單，宣布對(duì)其他機(jī)構(gòu)開(kāi)展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的一并取締，任何未經(jīng)許可的不得開(kāi)展P2P業(yè)務(wù)。”從這個(gè)案例我們就能夠看到監(jiān)管還有很多提升的空間。P2P怎么來(lái)的，是否注冊(cè)、怎么建的賬戶、怎么買/租的辦公場(chǎng)所、交沒(méi)交稅？因?yàn)檫@些投資者是很冤枉的，因?yàn)樗麄円詾檫@種高大上企業(yè)、做高科技金融產(chǎn)品的肯定有誰(shuí)為它背書，檢查下來(lái)什么都沒(méi)有，這樣的機(jī)構(gòu)在社會(huì)上能活幾年套取一定的資金使很多人受騙，特別多數(shù)是老年人，他們想搞一點(diǎn)小小的投資貪一點(diǎn)高利息，把本金全都沒(méi)有了。這里還牽扯到消費(fèi)者的保護(hù)、金融穩(wěn)定，因?yàn)榻鹑诜�(wěn)定最重要的一點(diǎn)是公共利益的標(biāo)準(zhǔn)。

　　下面講的兩個(gè)是金融監(jiān)管怎么創(chuàng)新，一是金融科技給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，金融科技的概念必須統(tǒng)一，現(xiàn)在一說(shuō)金融科技有點(diǎn)雞同鴨講的感覺(jué)，自說(shuō)自的，誰(shuí)都說(shuō)自己有大數(shù)據(jù)，這個(gè)大數(shù)據(jù)怎么分享、科學(xué)不科學(xué)？區(qū)塊鏈更不要說(shuō)了，網(wǎng)上一當(dāng)就說(shuō)我是利用區(qū)塊鏈第一個(gè)收稅的、利用區(qū)塊鏈做電子發(fā)票的，都說(shuō)自己是第一個(gè)。還有供應(yīng)鏈金融這就更不用說(shuō)了，誰(shuí)都說(shuō)它是做供應(yīng)鏈金融的，但是實(shí)際上內(nèi)容還差的很遠(yuǎn)，所以金融科技首先要對(duì)他們進(jìn)行分類，比方說(shuō)供應(yīng)鏈金融就想把它分成高端的、戰(zhàn)略性的大的供應(yīng)鏈，為它提供供應(yīng)鏈金融。還有低端的，其實(shí)它就是一個(gè)供應(yīng)鏈的服務(wù)公司，提供報(bào)稅、倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸還穿插做做小融資，這一塊還有一個(gè)違規(guī)的問(wèn)題。這樣對(duì)中國(guó)這樣一個(gè)大國(guó)也是需要的，因?yàn)橹袊?guó)有那么多中小企業(yè)，他們不可能一邊生產(chǎn)產(chǎn)品同時(shí)又把做貿(mào)易這些事情都能做到，所以它也需要一個(gè)供應(yīng)鏈服務(wù)公司。要把這些新的金融科技的概念分成層次，大家一說(shuō)就說(shuō)的是一件事，現(xiàn)在有時(shí)候一個(gè)研討會(huì)上前面說(shuō)的和后面說(shuō)的都不是一碼事。

　　金融科技也需要管理，需要監(jiān)管，事中監(jiān)管、事前、事后的監(jiān)管。我們也用區(qū)塊鏈，首先我們要發(fā)《指引》，監(jiān)管部門要對(duì)一個(gè)業(yè)務(wù)有指引，然后有規(guī)則，最后定了標(biāo)準(zhǔn)大家就一塊做，不然這種創(chuàng)新很容易搞亂。

　　打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪現(xiàn)在成為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重點(diǎn)，金融科技的創(chuàng)新和犯罪分子的手段都是在與時(shí)俱進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)發(fā)生，只是什么時(shí)候發(fā)生、怎樣發(fā)生的，發(fā)生以后快速反應(yīng)的解決方案不同，所以就要簽訂一些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議進(jìn)行應(yīng)急演練，要開(kāi)發(fā)和維護(hù)危機(jī)管理的框架，在發(fā)生網(wǎng)絡(luò)危機(jī)時(shí)候立刻把它激活。

　　金融監(jiān)管的創(chuàng)新要能夠阻止金融創(chuàng)新的盲目性或者降低盲目性，切斷金融犯罪分子的路徑，我們?cè)趧?chuàng)新的時(shí)候就把犯罪分子他們可能鉆的空子一并做到，這可能是對(duì)金融創(chuàng)新監(jiān)管的我的一點(diǎn)思路，謝謝大家！