互聯網醫療和險企紛紛搶占健康險“入口”，這一模式或成標配

原標題：互聯網醫療和險企紛紛搶占健康險“入口”，這一模式或成標配

今年夏天，在北京看病的高考生王唯佳接到了南開大學的錄取電話。除了喜歡的專業，更讓他欣喜的是，南開大學所在的天津市是把他的治療藥列入醫保的地區之一。王唯佳得的是罕見病之一“龐貝病”。如果不用醫保的話，正常情況下，龐貝病患者一年的藥費超過百萬元。

2020年3月《關于深化醫療保障制度改革的意見》提出，要加快建成多層次醫療保障制度體系，而完善醫藥服務供給和醫療保障服務，是其兩大支撐體系。

盡管，政府通過藥品、醫用耗材帶量采購等方式，加快創新藥進入醫保支付體系，降低藥品價格，減輕群眾就醫負擔，但仍然有相當比例的藥品不在醫保范圍內。一旦遭遇大病不幸，只能全部自費，尤其是一些抗癌和罕見病的用藥，價格遠超出一個普通老百姓家庭所能承受的范圍。

曾深度參與多個罕見病項目的國藥大健康副總經理袁法志表示，藥品可及性依然是患者面臨的最大問題之一，中國有2千萬罕見病患者，這么大的群體無論如何都無法忽視。他認為，國有企業、民營企業以及各方面都要一起想辦法，才能解決患者的用藥及可及性和可負擔性問題。

多層次醫療支付體系正在形成

從商業保險端來看，目前國內的賠付體驗依舊不夠理想。微�？偨浝砑鍯OO謝邦杰出示的數據顯示，2018年商業健康險保費約5500億，賠款1700億，扣除政府業務僅1200億，僅占患者自費部分的7%。

中國社科院世界社保中心主任鄭秉文認為，在全民醫保和商業健康保險之外，基于互聯網數字技術興起的網絡互助，正在成為我國多層次醫療保障體系的一支補充力量。

這支補充力量有如星星之火，正借此進入以醫療支付為樞紐的對醫療健康產業鏈各個環節的整合中，上可達前端健康管理，后可接健康險，這是一個尚待挖掘的新戰場，也必將引發對這一極富想象空間的藍海市場的爭奪戰。

2020年7月，水滴旗下的創新藥品支付平臺“好藥付”上線，4個月后好藥付首次向外界披露了其成績單，已在國內29個省202個城市覆蓋1123家DTP（Direct To Patient）藥房，與數十家藥企合作上線藥企項目，累計服務已超過3萬名患者。

醫藥支付方主要可分為基本醫保、患者自費和商業醫保，從2019年的數據來看，分別占比49%、44%和7%。根據麥肯錫咨詢公司預測，商業醫保在醫藥支付所占比重將逐漸增加，未來5年有望實現29%的復合增長率，到2025年商業醫保所占比重將提高到18%，患者自費占比有望下降到30%。

國內的流量巨頭，目前幾乎都在布局“大健康+保險”平臺，搭建雙重保障機制。比如，借助螞蟻金服的保險優勢的阿里健康、依托平安保險的平安好醫生、即將在港交所主板上市的京東健康、以及騰訊旗下的微保、百度旗下的百度健康、美年大健康、微醫、鎂信健康等，都也已開始儲備保險資源。

斯道資本投資副總裁殷鵬程表示，中國目前的支付環境在很多方面與美國上世紀70年代管理式醫療的萌芽階段類似，支付方以社會保障為主，支付方式多為按項目付費。美國經過多年發展，以專業醫療管理為核心的商業健康險逐漸成長為美國醫療支付體系的核心�！懊媾R同樣的挑戰，我們相信中國的創新土壤更好更廣闊，科技型創業公司將擁有極大的成長空間�！�

以水滴為例，旗下的水滴保險商城目前與60多家保險公司合作，可以聯合保險公司擴充健康險的新特藥目錄，提升理賠比例。截至2020年10月，水滴保險商城累計保障用戶數量超過1.4億，其中購買健康險的用戶占大多數。水滴公司創始人兼CEO沈鵬表示，過往4年多，水滴已經搭建了一套多層次的醫療支付平臺，通過事前保障（互助+保險）和事后救助（大病籌款）的方式為用戶提供醫療支付資金，為醫保起到補充作用。

多方搶占健康險入口

健康險在我國進展緩慢的重要原因之一，就是極度依賴線下的代理人渠道，通過保險代理人銷售的健康險占到60%以上。而隨著互聯網平臺、內容運營平臺等的發展，渠道正在變得越來越多樣。對于最終用戶而言，信息更加透明，既起到了市場教育普及的作用，也增強了投保意愿。

近年來互聯網巨頭紛紛布局互助平臺，正是試圖藉由醫療支付體系的變革創新時點，將原本擁有的巨大流量進行精準過濾，借此進入以醫療支付為樞紐的醫療健康產業鏈的各個環節。

而互助平臺能夠通過場景化的方式提供保險教育和保險認同，是很好的打開市場的機會。正如沈鵬曾說，“大病籌款是一個很好的保險教育場景，向一個剛為白血病患者捐助的年輕人推薦一個抗癌或者白血病的保險，這個用戶最終購買的概率比起普通網民會更高�！�

保險企業也已開始布局。眾安金融科技院報告認為，過去十年，短期健康險進入了飛速發展的階段，保費逐年遞增，2018年環比增長更高達148%。隨著保險業數字化轉型的興起和技術的進步，大健康布局成為短期健康險有效市場競爭的新解決方案。近年來，越來越多的保險公司開始打造健康險服務生態，旨在達成全鏈條模式，使用戶在服務閉環中享受到健康保險、醫療健康管理以及互聯網醫療科技平臺等多重服務。

眾安保險為例，目前已形成以健康險為起點，連接眾安互聯網醫院、暖哇科技等布局的生態閉環。此外，眾安保險還上線了眾安醫管家服務，以互聯網醫院為載體，打通線上“醫+藥+�！狈�務閉環，為患者提供定制醫療服務方案，依據患者過往病情，結合健康現況，制定一站式健康服務流程。

“未來，無論是網絡互助還是商業健康險，都不應該通過死差、利差來賺錢，而應把目光投到醫療上下游，通過服務來創造價值，獲取回報�！鄙蝙i認為，正是將網絡互助平臺融入醫聯體，保障機構與醫院等密切合作，才串聯起人身保險、就醫貸款、醫療服務、健康保健等一系列產業。而健康險正扮演這一閉環“入口”的角色。

“藥+險+患”如何形成閉環

對“龐貝病男孩”王唯佳來說，“美而贊”是唯一救命藥，每瓶5480元，每月兩次，按照王唯佳的體重一次需要18只藥，且終生用藥，一年近240萬。幸運的是，這一藥品現在已列入醫保，讓王唯佳看到了希望。

從新特藥真正上市到進醫保這一段時間差中，有大量創新支付模式的生存空間。即便進入醫保后，在確保用藥上，也有藥品福利企業的機會。其實是對于藥企本身，也會帶來機會。

據恒瑞醫藥創新項目負責人蔣建剛介紹，通常一種新藥的研發成本在10億美元以上，因此藥品在前置定價的時候必然要高�！半S著時間的推移，研發成本逐步收回之后，無論是進入醫保還是沒有進入醫保而通過一些商保創新項目，以及一些慈善贈藥項目，都會讓價格降下來�！�

支付體系市場化，意味著仿制藥的價格在未來會隨著帶量采購的推進而加大降幅，同時政策鼓勵創新藥的發展，創新藥也會被更多地納入醫保名錄。廣發創新藥ETF擬任基金經理羅國慶認為，“我們的創新藥相比國外的創新藥成本會更低，再納入醫保之后進一步談降價，每年費用還要下降。也就是說，通過醫保名錄可以讓國內的消費者能夠消費得起這種大分子創新藥，這也就給了國內創新藥行業帶來更多機會�！�

數據分析公司Analysys易觀在《中國互聯網醫療行業年度報告》中預測，受2020年疫情影響,中國互聯網醫療市場規模預計將達2000億元,市場增長達46.7%,達2015年以來最高增速。與之相對的是，“藥+險”還處于初步的發展階段。在這樣的市場背景下，“藥+險”模式未來走向何方，成為行業共同關注的問題。

在國藥控股國大藥房副總經理華崇理看來，“藥+險”模式中“藥”的未來發展方向是挖掘高價值患者的需求，包括一些輔助的用藥品種、器械類、保健品、幫助恢復的營養素，以及家庭需求。

而在“險”方面，百濟神州患者準入項目經理張強認為，未來健康險發展有“空間”和“價值”兩個關鍵詞。

對于“空間”，基本醫保空間之外就是商業健康險未來發展最大的可行性。概括來講，在基本醫保已經報銷基礎上，它可以進行二次報銷，從而緩解一些重大費用的壓力；在“價值”方面，張強表示，健康險不是簡單從保費到賠款賺差價，還需要有診前患者教育，診中有治療、有藥店藥品配送，診后有管理�！拔磥響�通過科技能力以及服務能力，設計一種模式，讓整個產業鏈上所有參與方都能最大限度發揮自己的優勢以及自己的價值�！�

“藥+險”模式在國外，已經有凱撒模式和聯合健康模式，被普遍被認為是比較先進。然而在國內，類似模式還比較少。因此，近年國內許多公司都去美國學習，并試圖參考借鑒上述模式�！暗�是，這些模式是建立在美國商業保險高度發達的基礎之上�！笔Y建剛認為，對于中國公司來說，結合中國國情，根據大數據所收集的信息進行分析，形成患者的畫像，然后再針對性推出一系列的方案，或許會更好。