人身險四大問題曝光 人保健康等19家險企被點名

　　中國消費者報北京訊（記者聶國春）1月10日，銀保監會官網發布《關于近期人身保險產品問題的通報》(以下簡稱《通報》)，公布近期人身保險產品監管中發現的典型問題，涉及產品設計、產品條款、費率厘定、材料規范四大方面。

　　《通報》指出，在產品設計方面，存在產品責任設計與產品定義不符，以及產品保障功能弱化等問題。例如，英大泰和某疾病保險，保險責任中包含了生存金給付責任，與疾病保險定義不符;和諧健康、人保健康某護理保險，產品為萬能型，護理責任風險保費占整體保費比例較低。

　　產品條款方面，存在條款表述與法律規定不符、條款表述不清晰、條款表述易引發糾紛等三大問題。其中，人保健康、華夏人壽、招商信諾、海保人壽、中美聯泰大都會、中意人壽、復星聯合健康和德華安顧等公司報送的部分健康保險產品，條款中約定將等待期出現的癥狀或體征作為在等待期后發生保險事故時的免責依據，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益，這些條款表述與法律規定不符。而瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯、國華人壽等公司部分產品條款中關于具有管轄權的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關于地域管轄的規定不符。信美相互和招商仁和的某醫療保險，產品為一年期非保證續保產品，但續保條款中包含“自動續保”表述，存在“短險長做”風險。

　　此外，短期健康保險產品有費率調整表述。例如，太平洋人壽某醫療保險，產品條款中含有續保時可能調整產品費率的表述，與《健康保險管理辦法》不符。

　　除了上述三項問題，人身險產品還存在備案材料報送不規范、填寫不規范等問題，例如平安健康某兩款健康保險產品報送的部分材料不屬于產品備案材料范疇;復星聯合健康報送的某5款產品，費改信息表中償付能力數據未區分綜合和核心償付能力充足率;太平養老某重大疾病保險，費改信息表中近5年公司投資收益數據未更新。

　　值得注意的是，海保人壽因意外險經營違法被單獨點名。經調查，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險經紀有限責任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網絡平臺銷售好生活借款人意外傷害保險過程中，存在兩項問題：一是除根據地區、職業等因素進行費率浮動外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產、信用狀況等因素，沒有完全按照經備案的保險條款對費率浮動進行管理;二是與易康吉經紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預定費用率水平。

　　《通報》強調，《健康保險管理辦法》實施后，對健康保險業務提出新的要求：一是長期健康保險產品猶豫期不得少于15天;二是含有保險續保條款的健康保險產品，應當在產品精算報告中說明保證續保的定價處理方法和責任準備金計算辦法;三是銷售健康保險產品時，不得強制搭配其他產品銷售。部分公司在條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產品保險金給付以其他產品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益;四是產品備案材料中關于原保監會的相關表述應按機構改革后最新名稱進行調整。

　　銀保監會要求，各人身保險公司要高度重視消費者權益保護工作，不得設置不合理的免責條款縮小保險責任范圍，不得設置不合理的約定限制消費者合法權利，不得設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。