短期健康險(xiǎn)現(xiàn)“套路” “保證續(xù)保到八十”、三年后悄然下架

封面新聞?dòng)浾?宋堯

2017年初，成都市民田先生在某線上平臺(tái)看到了國(guó)華人壽保險(xiǎn)公司一款名為《百病百萬(wàn)重大疾病險(xiǎn)》的險(xiǎn)種。因?yàn)榭粗性撾U(xiǎn)種承諾“保證續(xù)保至80周歲”的相關(guān)內(nèi)容。田先生便于年初為兒子購(gòu)買(mǎi)了該保險(xiǎn)，當(dāng)年7月份，田先生又陸續(xù)為家中其余4人購(gòu)買(mǎi)了該保險(xiǎn)。

3年來(lái)一家人從未發(fā)生理賠，并每年都續(xù)保正常，可是到了2019年底，田先生準(zhǔn)備為兒子續(xù)保時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品在線上平臺(tái)的頁(yè)面打不開(kāi)了。

保險(xiǎn)合同內(nèi)容

保險(xiǎn)產(chǎn)品停售未告知

保證續(xù)保到80歲成空話？

續(xù)保頁(yè)面打不開(kāi)之后，田先生向售險(xiǎn)平臺(tái)提出了續(xù)保異常投訴。

“保險(xiǎn)公司客服說(shuō)該產(chǎn)品因政策原因停售了，可到底是什么政策他們也沒(méi)說(shuō)清楚，當(dāng)初承諾的保證續(xù)保至80歲也不履行了。”在得到國(guó)華人壽方面回應(yīng)后，田先生表示不可理解：一是停售不提前告知，導(dǎo)致會(huì)有斷保風(fēng)險(xiǎn)；二是公司不履行保證續(xù)保的承諾；三是公司產(chǎn)品下架也不提供相關(guān)轉(zhuǎn)保服務(wù)。

田先生向記者展示了手機(jī)訂單的內(nèi)容，在點(diǎn)開(kāi)頁(yè)面上《投保須知》內(nèi)容后，記者看到“百種疾病、百萬(wàn)保障、保費(fèi)更低”等內(nèi)容，其中有一條“保證續(xù)保 若未發(fā)生理賠，本公司承諾保證費(fèi)率保證續(xù)保至80周歲”的產(chǎn)品介紹。

投保須知顯示的“保證續(xù)保”內(nèi)容

不過(guò)，在頁(yè)面上與《投保須知》并列的《保險(xiǎn)條款》內(nèi)容中，記者看到了與此前不一致的內(nèi)容，在“保險(xiǎn)期間和續(xù)保”一款里這樣寫(xiě)到：

“每個(gè)保單期滿(mǎn)或之前，我們審核同意，且您按照續(xù)保時(shí)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率向我們支付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)后，本合同將延續(xù)有效期一年。本合同的最高續(xù)保年齡為80周歲。”

合同條款中保險(xiǎn)公司并沒(méi)有保證續(xù)保的說(shuō)法，那么在投保須知里的“保證續(xù)保”又是怎么一回事呢？公司下架產(chǎn)品為何不提前告知呢？停售產(chǎn)品后，保險(xiǎn)公司需要提供的后續(xù)服務(wù)么？

業(yè)內(nèi)人士：

合同條款與宣傳內(nèi)容背離 銀保監(jiān)會(huì)已出臺(tái)新規(guī)規(guī)范

對(duì)于田先生所遇到的情況，記者咨詢(xún)了某大型公司資深壽險(xiǎn)規(guī)劃師席成忱。他表示，在市場(chǎng)上有很多類(lèi)似的宣傳手法，但是在實(shí)際合同文本中，并沒(méi)有明確注明保證續(xù)保。這種宣傳內(nèi)容與合同內(nèi)容背離的情況，一直是國(guó)家監(jiān)管打擊的重點(diǎn)。近期國(guó)家監(jiān)管部門(mén)也出臺(tái)了相應(yīng)政策對(duì)此類(lèi)情形進(jìn)行規(guī)范。

《健康保險(xiǎn)管理辦法》中規(guī)定的條款

最新《健康保險(xiǎn)管理辦法》中明確，“短期健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期間為一年以及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。”與《辦法》不符的產(chǎn)品，應(yīng)于2020年4月1日前停止銷(xiāo)售。

合同內(nèi)容來(lái)看，田先生一家所購(gòu)買(mǎi)的這種保險(xiǎn)屬于短期健康保險(xiǎn)， 根據(jù)現(xiàn)行政策要求，保險(xiǎn)公司不得銷(xiāo)售和宣傳含有保證續(xù)保的短期健康保險(xiǎn)，但田先生的保險(xiǎn)是在2017年簽訂的，已經(jīng)造成的損失又該如何彌補(bǔ)呢？

保險(xiǎn)公司：退還已交保費(fèi)

田先生：不接受退還保費(fèi)，要求續(xù)保或轉(zhuǎn)保

對(duì)于田先生的情況，國(guó)華人壽客服表示，該保險(xiǎn)自2018年就不接受新單了，公司可以退還田先生三年保費(fèi)，但無(wú)法提供續(xù)保和轉(zhuǎn)保服務(wù)。

國(guó)華人壽方面回復(fù)

國(guó)華人壽公司品宣代表黃女士則向封面新聞?dòng)浾呋貜?fù)稱(chēng)：“2019 年 11 月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《健康保險(xiǎn)管理辦法》。根據(jù)相關(guān)精神和要求，我司對(duì)該計(jì)劃開(kāi)展了新一輪迭代并將于日前完成。迭代完成后，此前投保該計(jì)劃的用戶(hù)，可繼續(xù)享有相應(yīng)保障。”但她并沒(méi)有透露具體保障方案。

“我父親購(gòu)買(mǎi)這個(gè)保險(xiǎn)之前還未滿(mǎn)60歲，如今已經(jīng)超過(guò)60歲了，現(xiàn)在這個(gè)承諾續(xù)保到80歲的產(chǎn)品下架了，這會(huì)導(dǎo)致很多其他類(lèi)似保險(xiǎn)都不能購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)公司又不能提供續(xù)保和轉(zhuǎn)保服務(wù)，這種損失誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？”田先生對(duì)保險(xiǎn)公司提出的方案并不滿(mǎn)意，他還是希望保險(xiǎn)公司能夠履行承諾，提供必要且合理的續(xù)保或者轉(zhuǎn)保服務(wù)中。

席成忱建議，保險(xiǎn)是非常專(zhuān)業(yè)化的金融產(chǎn)品，一定要仔細(xì)看合同內(nèi)容，不要被宣傳資料誤導(dǎo)。對(duì)于不清楚的情況，可以多咨詢(xún)相關(guān)業(yè)務(wù)人員，從不同角度多了解再?zèng)Q定購(gòu)買(mǎi)。