征信信息被“圍獵”，如何保護好你的“經(jīng)濟身份證”？

新華社北京1月8日電（記者 吳雨）個人信用報告是每一個人的“經(jīng)濟身份證”，與申請貸款、信用卡消費等金融生活關系密切。近年來，征信信息重要性日益突顯，應用領域不斷拓展。

不過，由于個人征信信息里包含大量敏感信息，已成為社會上一些不法分子“圍獵”的目標。如何保護好“經(jīng)濟身份證”？

每年兩次免費查詢不要忽視

市民王女士一開年就查詢了自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)報告里記錄了一家汽車金融公司去年底曾查詢過自己的征信記錄。“那期間我在4S店貸款買了輛新車，沒想到信用報告這么快就顯示出金融機構的查詢記錄。”王女士告訴記者。

近年來，中國人民銀行征信中心采取多種措施，切實維護信息主體的知情權。記者了解到，央行征信系統(tǒng)對信用報告每一次被查詢情況都進行詳細記錄，個人可在“查詢記錄”中了解到“過去2年內(nèi)何人何時出于何種原因”查詢了信用報告，及時了解是否存在違規(guī)查詢行為或信息泄露風險。

“個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。”人民銀行征信中心副主任王曉蕾表示，公眾應充分利用這兩次免費機會，定期查詢自己的信用報告，及時發(fā)現(xiàn)問題并向記載這筆業(yè)務的發(fā)生機構提起異議。

數(shù)據(jù)顯示，2019年前11個月，個人信用報告本人查詢共8482.6萬次。其中，線下查詢占比74%。人民銀行在全國設有2100多個查詢點，提供柜臺、自助查詢機查詢；部分金融機構網(wǎng)點、部分地區(qū)政務大廳也布設了自助查詢機等。另外，人民銀行征信中心官方網(wǎng)站（www.pbccrc.org.cn）可提供互聯(lián)網(wǎng)查詢，而招商銀行和中信銀行則作為試點銀行可提供網(wǎng)銀查詢。

不過，專家提醒，個人信用報告并不是查得越頻繁越好。王曉蕾表示，由于每次查詢會被記錄并在報告里顯示，如果一個人在貸款前的一段時間內(nèi)頻繁查詢個人征信記錄，有可能被銀行認為存在信用風險而謹慎放貸。

“代查征信”“消不良記錄”不要輕信

去年4月，交銀國際信托有限公司因未經(jīng)同意查詢個人信息和企業(yè)的信貸信息，被人民銀行武漢分行處罰款人民幣29萬元。該公司項目經(jīng)理沈某相構成侵犯公民個人信息罪，被判處有期徒刑1年，并處罰金4000元。

按照相關要求，向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但一些金融機構在查詢使用環(huán)節(jié)有章不循，管理不嚴，違規(guī)查詢用戶征信信息并出售獲利，極大地侵害了信息主體合法權益。為此，央行從嚴加強征信系統(tǒng)用戶管理，查漏補缺，加大接入機構違法違規(guī)成本。

工商銀行北京分行管理信息部總經(jīng)理張淑麗介紹，在吸取一些侵犯公民個人信息，尤其是盜賣個人征信報告案件教訓的基礎上，金融機構加強了個人征信信息保護工作。

近年來，不少人因輕信“花錢消不良記錄”“代查征信”，遭遇信用卡盜刷、電話騷擾等問題。對此，張淑麗表示，金融機構有嚴格的系統(tǒng)流程和管理要求，監(jiān)控征信查詢行為，防范內(nèi)外勾結違規(guī)刪改征信信息。應謹防落入不法分子“消除不良記錄”的圈套。

只要及時還清欠款，每個人都有重建信用記錄的權利。王曉蕾介紹，目前個人信用報告只展示5年的逾期不良記錄，自逾期欠款還清之日起保存5年，超過5年的不再展示。

遭遇“盜刷”“假車貸”可提出異議

最近，北京白領小希心里的一塊石頭落了地，之前她有一張信用卡遭遇境外盜刷，盜刷導致的逾期欠款給她的征信報告留下“污點”，這一度讓她非常著急。

“當時我正在申請一張新的信用卡，很怕受不良記錄影響。”小希告訴記者，她向發(fā)卡行中國銀行提出了異議，不久后不良記錄便被消除，也順利辦了新卡。

近年來，銀行卡盜刷、“假車貸”“假按揭”等事件時有發(fā)生，不少人擔心此類情況會影響自身信用報告。王曉蕾介紹，個人認為本人信用報告上的信息有錯誤、遺漏時，有權向征信機構或信息提供者提出異議申請，并要求更正。2019年前11個月，央行征信中心共受理個人征信異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%、異議解決率99.6%。

收到異議后，征信機構或者信息提供者需在20日內(nèi)進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。“如果有的異議處理較為復雜，需要一定時間，信息主體可以對不良信息先做出說明，在信用報告的‘本人聲明’部分進行解釋。”王曉蕾說。

即便有不良記錄，銀行也不一定拒貸。工商銀行管理信息部征信管理處處長趙星霖表示，銀行是以科學的態(tài)度使用征信報告，不會看到逾期就不分青紅皂白拒貸。銀行往往會對征信報告中各類信息進行綜合處理，比如通過模型規(guī)則生成信用評分，輕微的逾期對分值影響有限，申請人仍有可能通過審批獲得銀行信貸服務。

專家表示，錯誤或過時的數(shù)據(jù)會影響消費者信貸業(yè)務的正常獲取，也會對放貸機構風險管理帶來不利影響，征信數(shù)據(jù)質(zhì)量需要個人、機構、監(jiān)管共同維護。