取款變借款，百信銀行的“智存寶”還可信？

　　近年來，中小銀行推出的“智慧存款”產品，因利率高于傳統存款產品，并且享有銀行存款保障而受到用戶歡迎。

　　不過，近期有媒體發現，用戶在百信銀行的“智慧存款”產品“智存寶”取出自己的存款，卻變成了借款行為。

　　據官方介紹，百信銀行推出的“智存寶”是一款五年期定期存款產品，年化利率為4%，50元起存，1分錢遞增，最高可存30萬。

　　值得注意的是，根據頁面宣傳，“智存寶”可當作零錢包使用，靈活性強，可隨時交易。

百信銀行App截圖

　　既然“智存寶”為定期存款產品，那么如何進行靈活交易呢？

　　據介紹，客戶用錢時，將由百信銀行提供100%存單質押借款，期間存款利率與借款利率持平，等存單到期，存單優先自動歸還借款，剩余金額自動到賬至百信銀行電子賬戶余額。

　　消金時代嘗試投資該產品，服務協議顯示該產品是百信銀行自主設計開發的定期存款與閃墊服務結合的組合產品，閃墊是百信銀行提供的個人電子存單質押借貸服務，如消金時代急需資金，可向百信銀行申請使用授信額度，百信銀行收取借貸利息。

　　產品轉出，就是指用戶向百信銀行申請閃墊服務。

　　也就是說，當你存入一萬元五年定期時，期間想取出五千，這五千并不是取款，而是相當于從百信銀行借款，等五年定期到期后，將從你存款的一萬元中扣除五千進行歸還，剩余的五千轉至電子賬戶。

　　智能存款火熱的背后：曾遭整治

　　據悉，“智存寶”屬于創新型存款“智慧存款”，受存款保險條例保護，大部分中小銀行、民營銀行，因缺乏大型銀行的品牌效應和用戶基礎等原因，通過類似產品吸儲。

　　此前，大部分“智慧存款”實現流動性的方式為所有權和收益權轉讓模式，即銀行將用戶的五年期定期存款收益權轉讓給第三方服務提供商，百信此前曾推出的“智慧存”也為類似產品。

　　據財新報道，業內人士透露，部分智能存款的資金運作步驟為：由信托設立單一資金信托在銀行開立信托專戶，銀行轉入委托資金（用于支付客戶提前支取應獲得的高于活期存款利率的收益）；若用戶提前支取，則用戶將存款收益權轉讓給信托計劃，由信托計劃向客戶支付本金和定期利息；信托計劃接受存款收益權，隨即向銀行提前支取該定期存款，銀行將本金和活期利息結算至信托計劃，提前支付給智能存款客戶的本金實際來自銀行。

　　據2018年報道，此前各類產品均有對應說明：“在需要提前支取時，可通過定期存款收益權轉讓給其他機構以獲取高收益。”

　　2018年以來，“智慧存款”產品曾一度火熱，但由于“智慧存款”涉及高息攬存、擾亂利率水平，形成類資金池，有較大的流動性管理風險，監管曾在2019年5月對“智慧存款”進行過一波整治。

　　消金時代統計了部分銀行存款產品，大部分已無上面描述，產品服務協議僅指出銀行靠檔計息，即對應時長給予相對應檔位利息。

　　部分銀行“智慧存款”產品

　　其中，僅有新網銀行“新網5年定期存款”，在提前支取時按新網銀行掛牌活期利率及實際持有期限計算收益。

　　取款變借款，性質或為消費貸

　　通過梳理，可以看到“智存寶”的規則獨樹一幟，這個規則乍一看沒什么問題，存款利率與借款利率持平，期間不會損失一分錢。但借款行為畢竟與存款行為迥異，并且銀行借款一般會被上報征信，該筆借款如何定性，又是否影響征信？

　　消金時代詢問在線客服，客服稱，百信銀行會按照有關規定進行征信報送，但是征信管理局是否會上報或者上報后如何顯示在征信，百信銀行并不清楚。同時，客服稱，用戶可以自己去查詢征信報告確認，但是對征信絕對沒有影響。

　　百信銀行客服對話截圖

　　隨后，消金時代致電百信銀行詢問，客服同樣回應稱會上報數據，但是對買房沒有影響。

　　據此前媒體報道，有客戶點擊了微信錢包中的“微粒貸”業務查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人征信記錄，而這一行為對自己后續的房貸申請產生了影響。后來，微眾銀行為客戶開具了“未借款證明”，以打消其他貸款機構的疑慮。

　　用戶有融資申請而產生的查詢記錄，都可能被金融機構判定缺錢，有潛在負債壓力，何況切實的負債記錄？

　　目前尚不清楚該筆借款顯示的性質，但智存寶的服務協議顯示：“甲方（客戶）承諾本協議項下的資金用途為綜合消費類，未經乙方書面同意，甲方不得改變資金用途，甲方不得將資金用于......如股票、證券投資、房地產投資等”。因此用戶取錢或變為借了一筆消費貸。

　　協議截圖

　　消金時代嘗試投資時，百信銀行有小字說明，但并未對借款性質強調，大部分普通用戶在投資類似產品時，忽視相關說明的概率可能更大。

　　據觀潮消金報道，知情人士稱，百信銀行“智存寶”可能在12月會出現調整；但目前該消息未得到證實。

　　資料顯示，百信銀行由中信銀行與百度公司聯合發起成立，為國內首家以獨立法人形式開展業務的直銷銀行。截至2019年11月18日，百信銀行累計信貸投放規模1869億元，累計財富管理規模為1486億元，用戶規模為3096萬。

　　截至2019年6月30日，百信銀行總資產達442億元，凈資產33億元，總負債409億元。