為何用商業保險來補償醫療費用？

有不少消費者疑惑，自己已經有了基本醫保，還有必要去買商業醫療險嗎？事實上，基本醫療保險是社會保障體系中的重要組成部分，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險，是醫療保障體系的基礎，保障廣大參保人員的基本醫療需求，主要用于支付一般的門診、急診和住院費用等。

商業醫療保險是基本醫療保險的重要補充，是為保險合同約定的醫療費用支出提供保障的保險，承保范圍通常包括醫生的門診費用、藥費、住院費用、護理費用、手術費用、各種檢查費用等。按照保險金的給付性質可分為費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險。費用補償型的保險金給付方式通常是在保險額度和責任范圍內，對被保險人的醫療費用花多少補償多少；定額給付型醫療保險是按照合同約定的數額給付保險金的，被保險人只要證明已經發生了合同約定的醫療行為，并經指定的醫療機構確診，保險公司會按照合同約定的數額給付保險金。

據悉，基本醫療保險統籌基金支付個人住院醫療費用，設定有起付線和封頂線。基本醫療保險的住院起付線，對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用，基本醫療保險按比例支付。起付標準以下和封頂線以上的醫療費用由個人賬戶或現金支付。而部分藥品（進口藥、新品藥等）以及一些診療項目，多數不在基本醫療保險報銷范圍之內。此時，就需要商業醫療險來補充保障。

特別是眼下受到市場熱捧的百萬醫療險和特藥險，比較適合收入不高、但有保險訴求的消費者購買。百萬醫療險保費低至幾百元，保額能達到上百萬，不限社保用藥，且自費藥、進口藥、靶向藥，以及床位費、住院費、特殊門診等都在保障范圍。特藥險則不直接提供費用補償，而是將其轉化為藥品服務提供給客戶，藥品服務包括提供藥品本身，以及用藥指導、用藥跟蹤以及藥品配送等。所謂“特藥險”主要是指為醫保外特藥（特藥指治療重特大疾病需要使用的一些費用較高、療效確切且無其他治療方案可替代的特殊治療藥品，一般包括抗癌所需的靶向藥物、免疫藥物等）提供費用保障的一類新型健康保險。

值得注意的是，部分醫療險的保險期限是一年，需要每年續保。同時，醫療保險的常用條款主要有免賠額條款、比例給付條款和給付限額條款，消費者在投保時要注意仔細閱讀，以免發生理賠糾紛。（經濟日報-中國經濟網記者 李晨陽）