暑期出境游買對保險很重要

　　中國旅游研究院近日發布的《中國出境旅游年度報告2019》指出，2018年，我國出境旅游人數達1.49億人次，同比增長14.7%。而今年上半年出境旅游人數約8129萬人次，比上年同期增長14%。預計今年全年出境旅游人數約1.68億人次，比上年增長12%。

　　行程未定，保障先行。對于很多國家來說，購買境外旅游險是獲得簽證的必要條件之一。那么，該如何選擇境外旅游險呢?

　　境外游風險頻發

　　2018年發生的普吉島沉船事件為境外出游安全敲響了警鐘。今年7月以來，我國駐外使館也頻頻發布出游安全警示。

　　7月3日，中國駐美國大使館發布提示稱，暑期旅游高峰來臨，近期美國亞利桑那、愛達荷等地發生多起中國游客自駕游交通事故，導致人員傷亡。阿拉斯加、加利福尼亞等地發生中國游客溺亡、墜亡事件。

　　7月6日，“中國游客在圣彼得堡集體食物中毒”的話題上了微博熱搜。雖然該事件沒對行程造成太大影響，但對出游安全發出了警示。

　　攜程發布的《2018年度旅游意外險投保與理賠報告》指出，從實際出險概率(出險人次/購買保險人次)來看，境外游風險整體大于境內游，尤其是一些長線旅行目的地(如美國、加拿大、新西蘭等國)以及海島國家。從理賠案例的數量看，2018年最多的是旅程延誤、旅程變更，其次是醫療、財務損失等。以被偷被搶等財產損失為例，歐洲案發率最高，占國內外此類案件的20%左右。

　　因此，保險專家建議，境外旅游險一般包括意外保障、醫療保障、個人財物保障和24小時緊急救援四個板塊。其中，醫療和緊急救援是重點需要關注的內容。

　　保險額度要合適

　　2018年，游客陳先生一家三口在美國拉斯維加斯附近發生交通事故，陳先生多處骨折入住當地醫院ICU進行救治，因美國醫療費用昂貴，保險公司滿額賠付了20萬元意外醫療費用。

　　攜程旅游保險業務負責人提醒說，發達國家醫療成本比較高，人均醫療費用通常達到國內的10倍以上，最高超過30倍。即使是日常病癥如感冒發燒等，都需要支付較高的醫療費用，建議前往此類發達國家旅游的游客購買保險，且醫藥補償保障要充分。

　　那么，多少額度比較合適呢?“保監微課堂”提示，一般而言，確定醫療保險的保險金額要參考旅游天數、旅行地區的醫療費用水平等因素。有的國家(地區)還將購買醫療保險作為申請簽證的前提。比如，赴申根國家旅行，必須購買保險金額不低于3萬歐元的醫療保險。

　　某險企代理人白女士提醒說，常見的旅游險醫療保障都屬于事后報銷型，建議優先選擇可以直付的旅游險，這樣，保險公司直接和當地醫院對接，無需被保險人支付醫療費用。例如，史帶財險的境外旅游險就有提前墊付條款。

　　緊急救援不可少

　　境外旅游，遇到意外傷害或者需要緊急服務的情況很普遍。因此，一定要選擇帶有緊急救援服務的產品。這樣，游客發生意外傷害事故或突發急性疾病時，可撥打保險機構提供的服務電話，以便及時獲得緊急救援和醫療服務。

　　據記者了解，目前史帶財險、美亞保險、安聯保險等推出的境外游產品均將緊急救援作為必備條款之一。而且，其救援機構也各具特色。

　　史帶集團旗下愛思卡救援(ASSISTCARD)于1972年在瑞士成立，擁有超過40年的救援服務經驗。其辦公所在地在南美分布更為密集。如果前往南美洲旅行，史帶集團在緊急救援和調動醫療資源方面更具優勢。

　　美亞全球救援 (AIG TravelGuard)是美亞財險的專屬旅行救援機構，在亞洲、歐洲、美洲設立了支援中心。美亞在美國的救援和醫療隊伍相對較強，所以前往北美地區旅游，建議可優先選擇美亞的產品。

　　安聯保險集團于1890年在德國柏林成立，其子公司安聯全球救援(A-GA)總部設在法國巴黎，覆蓋全球五大洲29個國家。該公司在歐洲的根基深厚，前往歐洲、申根國旅行，可偏重選擇安聯的產品。

　　國內險企則將救援服務外包，合作機構一般是第三方機構國際SOS救援中心，如眾安和人保。該救援機構的特色服務之一是空中醫療救援服務，覆蓋了南非、新加坡、中國、新幾內亞以及中東等地區。因此前往東南亞的游客，緊急救援方面推薦選擇眾安/人保的境外旅游險。

　　免責條款應細讀

　　近年來，海島游升溫，潛水、攀巖等活動大受游客歡迎。這時候就應該關注高風險運動的意外風險保障。

　　記者查閱發現，很多境外旅游意外傷害保險將上述高風險運動造成的被保險人損失列為除外責任。因此，在選擇產品的時候要留意一下。如果免責，就必須附加投保高風險運動意外傷害保險。旅游者還可以選擇更具針對性的保險，比如，海島、戶外運動、高原、自駕、滑雪、郵輪、留學等意外險產品。

　　此外，通常的旅游險產品都是不承保戰亂或被宣布為緊急狀態的國家，如阿富汗、尼泊爾、伊拉克、剛果、南北蘇丹、敘利亞、索馬里、利比亞等，建議這些地方能不去的就不要去。而且，像戰爭、暴亂、恐怖襲擊、海嘯、埃博拉病毒等非人為可抗的風險，也基本不在承保范圍內。