20家財險公司因產(chǎn)品不合格被罰

　　繼重拳懲治各種奇葩保險后，監(jiān)管部門再次亮劍產(chǎn)品違規(guī)亂象。銀保監(jiān)會7月23日通報稱，針對第二次財產(chǎn)保險公司備案產(chǎn)品條款費率非現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，近日已向20家財產(chǎn)保險公司下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書，責(zé)令立即停止使用問題產(chǎn)品，限期整改，并對其中情節(jié)嚴重的11家公司采取禁止申報新備案產(chǎn)品3至6個月的監(jiān)管措施，整改不到位者將被采取進一步的監(jiān)管措施。

　　21條產(chǎn)品問題曝光問題條款過半

　　據(jù)了解，此次對20家財險公司的1550個家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險和短期健康保險產(chǎn)品進行全面檢查，針對保險條款、保險費率、產(chǎn)品報備三方面曝光了21個問題，其中保險條款方面問題最多，占11條。

　　根據(jù)通報，保險條款方面的突出問題主要表現(xiàn)為：保險條款與“結(jié)構(gòu)清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂”要求有差距，如有的條款責(zé)任不清晰、不明確、表述寬泛，責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，未使用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標志作出提示;保險條款解除合同約定不嚴謹、不規(guī)范，如有的條款存在缺少退保處理規(guī)定或退保規(guī)定不合理的情況;短期健康保險中引入長期保險概念，如有的出現(xiàn)“自動續(xù)保”或“終身限額”等長期健康保險概念;短期健康保險或責(zé)任保險條款引用已經(jīng)廢止的標準，如有的條款中引用已經(jīng)廢止的《勞動能力鑒定職工工傷與職業(yè)病致殘等級》(GB/Tl6180-2006)標準;保險條款要素及相關(guān)材料不完備、不合理，如有的條款表述不利于消費者權(quán)益保護，有的可行性報告內(nèi)容不完整，缺少經(jīng)營模式等內(nèi)容。

　　此外，還有一些保險條款名稱命名不規(guī)范，一些費用補償型醫(yī)療保險條款未區(qū)分被保險人是否擁有社會醫(yī)療保險等情況;一些產(chǎn)品設(shè)計沒有堅持射幸合同原則，承保的風(fēng)險是否發(fā)生、損失大小等存在不確定性;沒有堅持損失補償原則，產(chǎn)品設(shè)計沒有約定的事項并非被保險人的損失;還有一些條款與法律法規(guī)及有關(guān)規(guī)定不一致等。

　　保費設(shè)計方面主要的問題是：有的費率調(diào)整無上下限，費率設(shè)定不嚴謹、不科學(xué)。例如，有的精算報告未說明費率厘定的數(shù)據(jù)來源，定價隨意，缺少數(shù)據(jù)支持。有的精算報告缺少純風(fēng)險損失率、費率調(diào)整系數(shù)等內(nèi)容。

　　20家險企被罰大地財險問題產(chǎn)品最多

　　針對發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管部門對20家險企下發(fā)行政監(jiān)管措施決定書。其中，中煤財險、安盛天平財險、三井住友險財3家涉及情節(jié)最為嚴重,被令立即停止使用問題產(chǎn)品、禁止申報新備案產(chǎn)品6個月。富邦財險、錦泰財險、都邦保險、華安財險、英大財險等8家險企則獲得禁止申報新備案產(chǎn)品3個月的處罰。中華聯(lián)合財險、太保財險、泰山財險等9家公司則被責(zé)令整改。

　　以安盛天平財險為例，銀保監(jiān)會行政監(jiān)管措施決定書〔2019〕21號顯示，該公司存在費用補償型醫(yī)療保險未區(qū)分被保險人是否擁有社會醫(yī)療保險等情況;保險條款存在不利于消費者權(quán)益的表述;部分免責(zé)內(nèi)容未作出明顯提示;退保規(guī)定不合理等15項違規(guī)問題。

　　而從涉及的產(chǎn)品問題數(shù)目來看，大地財險以18個問題數(shù)“奪冠”。其涉及的問題包括：備案產(chǎn)品含涉車責(zé)任;部分免責(zé)內(nèi)容未作出明顯提示;費率調(diào)整條件不清晰、不明確;健康險保險金額設(shè)定的合理性或有效性不充足;保險責(zé)任不清晰、不明確等。

　　重拳懲治維護消費者權(quán)益

　　眾所周知，保險業(yè)的兩大頑疾是銷售誤導(dǎo)和理賠難。如果在基本的產(chǎn)品上也出現(xiàn)問題，那么消費者被誤導(dǎo)和難以獲得理賠的概率將大增。為此，監(jiān)管部門也加大了對產(chǎn)品合規(guī)的監(jiān)管力度。

　　今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報》，點名24家壽險公司。5月13日，再次發(fā)布人身保險產(chǎn)品問題的通報，集中通報2018年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題，其中26家險企被點名。

　　車險產(chǎn)品也被點名。今年2月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關(guān)于建立機動車保險條款、費率違法違規(guī)舉報制度的通知》，公布舉報信箱、受理范圍、線索要求、保密措施等信息，積極鼓勵市場主體舉報車險手續(xù)費違規(guī)行為。

　　據(jù)悉，下一步銀保監(jiān)會將密切跟蹤監(jiān)測公司產(chǎn)品整改情況，強化產(chǎn)品檢查成果運用，持續(xù)深入開展產(chǎn)品檢查，積極采取各種有效的產(chǎn)品監(jiān)管措施，督促保險公司提高產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量和整體水平，更好地滿足人民群眾的保險需求。